Umelé oplodnenie na splátky: možnosti financovania IVF a reálne náklady

IVF na Slovensku nie je zadarmo, aj keď poisťovňa časť nákladov hradí. Jeden cyklus vyjde páru na 1 500 až 5 000 € v závislosti od toho, aké doplnkové metódy potrebujete - genetické testovanie, mrazenie embryí alebo predĺžená kultivácia sú výkony, ktoré si vždy platíte sami.

Asistovaná reprodukcia je pre pár náročná po fyzickej, psychickej, ale aj finančnej stránke. Preto je dôležité ešte pred začiatkom liečby zistiť, čo uhradí zdravotná poisťovňa, ktoré položky zostanú na pacientovi a aká suma môže byť potrebná pri opakovanom cykle.

Kedy sa hovorí o neplodnosti

Neplodnosť je definovaná ako neschopnosť otehotnieť po jednom roku správne načasovaného nechráneného styku. Až potom by ste mali s partnerom navštíviť odborníka.

Na Slovensku nemôže počať dieťa bez pomoci medicíny 15 až 20 % párov. Príčiny sú rôznorodé a často sa vzájomne prelínajú. Štatisticky sa udáva, že približne u 30 % je za neplodnosť páru zodpovedná žena, u ďalších 30 % muž, približne u 25 % obaja partneri a u 15 % párov je príčina nejasná.

Pri snahe o potomstvo hrá dôležitú úlohu vek matky, ale aj otca. U muža sa postupne znižuje kvalita spermií, ich množstvo i pohyblivosť, u ženy zas klesá počet a kvalita oocytov.

Dieťa ženského pohlavia má v 20. týždni tehotenstva približne 6 až 7 miliónov oocytov. Pri narodení počet oocytov klesá na 2 až 3 milióny, a v puberte ich zostane „len“ 300 000. Je zaujímavé, že žena príde o väčšinu oocytov ešte skôr, ako sa vôbec dokáže rozmnožovať! Napríklad počas každého menštruačného cyklu stratí cca 30 až 50 oocytov.

Vyšetrenia pred umelým oplodnením

V špecializovaných centrách na liečbu neplodnosti, prípadne v ambulancii vášho gynekológa (ak poskytuje tieto služby), absolvujete rôzne vyšetrenia. Bez toho sa prakticky nedá stanoviť najvhodnejší spôsob liečby.

Čo lekári zisťujú pri úvodnej konzultácii

• predchádzajúce tehotenstvá a ich výsledky,
• dĺžku cielenej sexuálnej snahy o otehotnenie,
• frekvenciu pohlavného styku,
• akékoľvek sexuálne dysfunkcie,
• minulé a súčasné zdravotné problémy (posledné zmeny zdravotného stavu),
• zamestnanie - potenciálne vystavenie chemickým látkam a škodlivému životnému prostrediu,
• rodinný výskyt potratov,
• vaše a rodinné dedičné poruchy a vrodené chyby,
• zoznam liekov, ktoré aktuálne užívate (vrátane všetkých voľne predajných liekov a bylinkových preparátov),
• užívanie tabaku, alkoholu a drog,
• bolesti panvy, predchádzajúce infekcie panvy,
• nepohodlie pri pohlavnom styku, menštruačné kŕče, trvanie krvácania, dĺžku cyklu,
• užívanie antikoncepcie,
• predchádzajúce riešenia v súvislosti s liečbou neplodnosti.

Testovanie mužských faktorov

Najskôr sa odborníci zameriavajú na hodnotenie mužskej plodnosti. Muž absolvuje analýzu spermií, ktorá sleduje koncentráciu, pohyblivosť, morfológiu spermií, obsah bielych krviniek a okrúhlych buniek. Najnovšie testy sa zameriavajú aj na DNA.

Preverovanie ovulačnej funkcie

Ženy v reprodukčnom veku, ktoré majú pravidelný menštruačný cyklus (od 21 do 35 dní), pravdepodobne majú ovuláciu. Vtedy sa odporúča sledovanie plodných dní.

Samozrejmosťou sú odbery krvi na rôzne testy - od hormonálneho profilu, cez zrážanlivosť krvi, až po zápalové markery.

• testy na ovariálne rezervy - je ich niekoľko, odborníci vyberú ten najvhodnejší pre vás,
• testovanie priechodnosti vaječníkov - ide o invazívne vyšetrenie, pristupuje sa k nemu až vtedy, ak predchádzajúce metódy nestačili,
• testovanie krčka maternice - najmä u žien, ktoré podstúpili biopsiu, alebo mali úraz krčka maternice,
• testy na ochorenia maternice - najmä ultrazvukové vyšetrenie.

Jedna účastníčka uviedla, že vyšetrenia ako genetika, hemato, AMH a celkový profil nemusia byť opakované pokiaľ sú stále platné, ale spermiogram partnera väčšinou robia nanovo; odporúčalo sa kontaktovať centrum pre presné pravidlá.

Čo je asistovaná reprodukcia a umelé oplodnenie

Umelé oplodnenie nie je to isté ako asistovaná reprodukcia, je to len jedna oblasť asistovanej reprodukcie. Je však pravdou, že ide o najčastejšiu formu asistovanej reprodukcie.

Asistovaná reprodukcia je lekárska pomoc partnerskému páru, ktorý má problém s otehotnením. Zjednodušene povedané, je to akýkoľvek medicínsky zásah, ktorý napomáha rozmnožovaniu ľudí.

Asistovaná reprodukcia zahŕňa rôzne druhy testov, ošetrení a terapií, ktoré pomáhajú párom v snahe o počatie. Medzi metódy asistovanej reprodukcie patria výkony, viazané na mimotelové oplodnenie, napríklad in vitro fertilizáca (IVF) a embryotransfer (ET), intrauterinná inseminácia (IUI), intracytoplazmatická injekcia spermie (ICSI) a iné.

Najčastejšie používaná metóda AR je IVF + ET, z mikromanipulačných techník sa používa hlavne ICSI, ktorá je v súčasnosti rutinnou metódou.

Metódy umelého oplodnenia

IUI - intrauterinná inseminácia

IUI - lekári vložia do maternice ženy spermie (tenkou trubičkou), presne v čase ovulácie.

IUI je jednoduchšia metóda asistovanej reprodukcie. Najskôr je potrebné absolvovať 1-2 ultrazvukové kontroly (aj u svojho gynekológa) a následne sa naplánuje termín inseminácie.

• jednoduchý a bezbolestný výkon,
• najpohyblivejšie spermie partnera sa vyselektujú a zavedú do maternice partnerky,
• vykonáva sa ambulantne a bez anestézie,
• IUI je možné využiť, ak má partnerka priechodný aspoň jeden vajcovod.

IVF - mimotelové oplodnenie

Mimotelové oplodnenie (IVF) - k oplodneniu dochádza mimo ľudského tela, v laboratóriu, kde sa odborníci postarajú o splynutie vajíčka a spermie. Životaschopné embryo vložia naspäť žene do maternice.

IVF je proces, pri ktorom sa vajíčko oplodňuje mimo tela: in vitro. Je to jedna z metód asistovanej reprodukcie, ktorá sa používa pri liečení neplodnosti.

ICSI a PICSI

Metódy ICSI a PICSI - ICSI je nadstavbou IVF (in vitro fertilizácie). Odborníci do cytoplazmy zrelého vajíčka injekčne vstreknú najkvalitnejšiu spermiu.

Pri metóde PICSI vyberú iba oplodnenia schopné spermie, ktoré predtým otestujú v prostredí, podobnom ženskému vajíčku.

GIFT

GIFT - prenos pohlavných buniek do vajcovodov. Táto metóda je jednou z najstarších, ale aj najprirodzenejších.

Podobne ako pri IVF, žena podstúpi hormonálnu stimuláciu vaječníkov a odobratie vajíčok. Lekári zavedú vajíčka a partnerove spermie do vajcovodu, ďalšiemu vývoju nechajú voľný priebeh.

PGT

PGT - jedna z najnovších metód. Ponúka ochranu pred vážnymi genetickými ochoreniami a inými problémami. Umožňuje výber zdravého embrya bez genetickej záťaže.

Darcovský program a náhradné materstvo

Dnes je čoraz rozšírenejšie oplodnenie pomocou darcovských spermií alebo vajíčok. Rastie tiež počet detí, ktoré boli vynosené náhradnými matkami.

Darcovský program poisťovňa nehradí vôbec. Ceny sa pohybujú od 2 500 € za cyklus (Slovensko) do 4 000 - 6 000 € v zahraničí.

Ako vyzerá cyklus IVF

Potenciálna matka najskôr podstúpi stimuláciu ovulácie a dozrievania vajíčok. Túto liečbu bude užívať 8 až 10 dní.

Dozreté vajíčka jej potom odoberú a v laboratórnych podmienkach ich spoja so spermiami partnera, prípadne darcu. Životaschopné embryo sa vkladá späť do maternice.

1. hormonálna stimulácia ovulácie a dozrievania vajíčok,
2. odber dozretých vajíčok,
3. spojenie vajíčok so spermiami v laboratórnych podmienkach,
4. kultivácia embryí,
5. vloženie životaschopného embrya späť do maternice.

Kedy poisťovňa hradí časť liečby

Podľa Nariadenia vlády SR č. 777/2004 Z. z., zdravotná poisťovňa vám na základe verejného zdravotného poistenia uhradí najviac 3 cykly asistovanej reprodukcie. Podmienkou je vek do 39 rokov.

Slovenské zdravotné poisťovne hradia až 3 IVF cykly ženám do 39 rokov a 364 dní - teda do dňa ich 40. narodenín.

Z každého hradeného cyklu poisťovňa zaplatí základné výkony - diagnostiku, odber vajíčok a základnú metódu oplodnenia.

Táto cena zahŕňa iba základné laboratórne metódy: oplodnenie vajíčok klasickou metódou IVF a kultiváciu embryí do 48 hodín.

Závisí od veku, diagnózy a toho, aké metódy centrum odporučí.

Indikácie uvádzané pri úhrade IVF

• chýbajúce vajcovody, resp. nezvratné poškodenie vajcovodov - okrem stavov, ktoré vznikli ako následok predchádzajúcej sterilizácie alebo umelého prerušenia tehotenstva,
• endometrióza, resp. nezvratné poškodenie vaječníkov - ak to nie je následok umelého prerušenia tehotenstva,
• idiopatická sterilita - ak je neúspešne liečená 1 rok v špecializovanom zdravotníckom zariadení,
• mužský faktor sterility - absencia spermií v ejakuláte, znížená pohyblivosť spermií, ejakulačné dysfunkcie, ochorenia súvisiace s chemoterapiou alebo úrazmi,
• imunologické príčiny sterility,
• riziko dedičného ochorenia u dieťaťa,
• endokrinné príčiny sterility,
• problémy so štítnou žľazou.

Pravidlá Union zdravotnej poisťovne

Union Zdravotná poisťovňa nevyžaduje predchádzajúci súhlas s úhradou tejto liečby, ak je vykonávaná na Slovensku.

Pokiaľ ide o liečbu na Slovensku, poistenka nemusí vopred žiadať o schválenie výkonu asistovanej reprodukcie. Union zdravotná poisťovňa ho uhradí v súlade s platnou legislatívou (t.j. do dovršenia 40. roku života).

Keď váš zdravotný stav zodpovedá týmto kritériám, nemusíte čakať na schválenie finančnej pomoci od Union zdravotnej poisťovne. Objednajte sa hneď na testovanie a liečbu neplodnosti, poisťovňa vám zákonom danú čiastku uhradí.

Súhlas od poisťovne nepotrebujete ani pri liekoch, ktoré sú súčasťou mimotelového oplodnenia (IVF).

Avšak v prípade, že má poistenka záujem o umelé oplodnenie v inom členskom štáte EÚ, je predchádzajúci súhlas zdravotnej poisťovne pred začatím IVF potrebný.

Union zdravotná poisťovňa poskytuje príspevok na dôležité výkony a vyšetrenia pri liečbe neplodnosti metódami asistovanej reprodukcie.

Príspevok uhrádzame priamo poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti, takže naši poistenci doplatia len časť ceny.

Podmienkou poskytnutia čiastočnej úhrady pri uvedených výkonoch je splnenie indikačných kritérií, ktoré sú súčasťou zmluvných podmienok s centrami AR.

Poistenci Union zdravotnej poisťovne doplatia za uvedené výkony cenu, z ktorej je odpočítaný príspevok.

Union Family - príspevky na umelé oplodnenie

Príspevky a benefity zdravotných poisťovní

Príspevok na štvrtý cyklus

V Peňaženke zdravia MAXI sme pripravili finančný príspevok na 4. cyklus asistovanej reprodukcie (IVF*).

Pre získanie finančného príspevku je potrebné mať absolvované 3 cykly IFV hradené z verejného zdravotného poistenia.

Absolvujte 4. Preventívna prehliadka je dôležitá - a ak vám chýba, nič sa nedeje. Stále máte čas si ju doplniť.

Začnite podaním žiadosti o príspevok a potom si naplánujte prehliadku.

• Žiadosti podané v polroku (1. 1. - 30. 6.) - podmienky je potrebné splniť najneskôr do 30. 9.
• Žiadosti podané v 2. polroku (1. 7. - 31. 12.) - podmienky je potrebné splniť najneskôr do 31. 3.

Benefit poisťovne Dôvera

Poistenci zdravotnej poisťovne Dôvera môžu využiť IUI bez poplatku a 15 % zľavu na vybrané embryologické metódy a zmrazenie embryí na klinike ReproGenesis v Brne.

Pre všetkých poistencov starších ako 18 rokov. Stačí, ak je len jeden z páru naším poistencom.

Intrauterinnú insemináciu (vnútromaternicové oplodnenie) na klinike ReproGenesis zadarmo a zľavu 15 % na vybrané metódy IVF a zmrazenie embryí.

Ak lekár na klinike ReproGenesis odporučí vyšetrenie priechodnosti vajíčkovodov (HSG), vyšetrenie hladiny Anti-Mülleriánského hormónu (AMH) alebo spermiogram, poistenci Dôvery ich majú bez poplatku.

Vybrané ceny s 15 % zľavou

Pri návšteve kliniky stačí, ak ukážete svoj preukaz poistenca.

GYNCARE je zmluvným partnerom všetkých zdravotných poisťovní: Všeobecnej zdravotnej poisťovne, poisťovne Dôvera aj Union.

Koľko stojí IVF bez financovania na splátky

Jeden cyklus vyjde páru na 1 500 až 5 000 € v závislosti od toho, aké doplnkové metódy potrebujete.

Konkrétny príklad: pár vo veku 31 a 37 rokov zaplatil v košickom centre za jeden cyklus vrátane mrazenia a nadštandardných metód 1 775 €.

Poznámka: Ceny sa líšia centrum od centra.

Samoplatné cykly IVF na Slovensku sa v diskusii uvádzali v rozmedzí približne 1 000-2 000 € za "podporné zákroky", pričom niektoré cenové ponuky v centrách kolísali.

Konkrétne položky spomenuté v príkladoch: prvé IVF ca. 1 500 €, ďalšie IVF ca. 1 200 €, mrazenie/rozmrazenie/vklad 165-180 € za vklad, inseminácia 100 €, spermio 20-40 €, genetika cca 32 €, celkové výdavky jednej účastníčky dosiahli takmer 4 000 €.

Genetické testovanie (PGD). Pri recidivujúcich potratoch alebo genetickej záťaži v rodine lekári odporúčajú predimplantačnú diagnostiku. Jej cena začína na 1 500 € a pri rozsiahlejšom paneli sa blíži k 3 000 €.

Ak máte za sebou neúspešné pokusy, alebo ste prešli vekovú hranicu 39 rokov, suma rastie.

Prečo sa páry rozhodujú pre splátky

Tri bezplatné pokusy znejú dobre, kým nenarazíte na realitu.

Poisťovňa neplatí okamžite - centrum čaká na preplatenie a doplatok musíte uhradiť pri odberoch.

Väčšina kliník platbu v hotovosti ani prevodom pred zákrokom nevie odložiť - peniaze treba mať.

Pôžičku na IVF má zmysel riešiť hneď, ako viete konkrétnu sumu.

Pri rozhodovaní však treba počítať s tým, že IVF nemusí byť úspešné na prvýkrát a opakovanie liečby môže zvýšiť celkovú zadlženosť domácnosti.

Možnosti financovania umelého oplodnenia

Spotrebný úver v banke

Najrozumnejšia voľba pre páry s pravidelným príjmom.

Spotrebný úver v banke (VÚB, SLSP, Tatra banka, mBank) začína od 5,9 % p.a. RPMN pre bonitu klientov.

Výhoda: nízky úrok, splácate pokojne, bez stresu.

Spotrebný úver je bezúčelový - banka sa nepýta, na čo peniaze použijete.

Banka hodnotí príjmy a históriu splácania.

Ak máte záznamy v úverovom registri alebo nižší príjem, zamietnutie je reálne.

V takom prípade sa oplatí skúsiť inú banku (podmienky sa líšia) alebo nebankovú inštitúciu s vyšším RPMN.

Splátkový plán kliniky alebo partnerského poskytovateľa

Niektoré centrá asistovanej reprodukcie ponúkajú vlastné splátkové plány alebo spoluprácu s poskytovateľom financovania (napríklad Quatro od Tatra banky).

Rýchlejšia alternatíva pre tých, ktorú banka odmietla.

RPMN je výrazne vyššia - od 25 % do 100 % a viac.

Na sumu 3 000 € to znamená reálny preplatok 600 - 1 500 € oproti bankám.

Pomoc od rodiny

Bezúročná a administratívne jednoduchá.

Ak máte rodičov alebo súrodencov, ktorí môžu pomôcť, je to najlacnejší spôsob.

Americká hypotéka

Ak IVF liečba presahuje 10 000 € (viacero cyklov, genetika, zahraničie) a vlastníte nehnuteľnosť, bezúčelová americká hypotéka ponúka nízky úrok (od 3 - 4 % p.a.) pri vyššej sume.

Pri tomto riešení treba počítať so zabezpečením úveru nehnuteľnosťou a s dlhším obdobím splácania.

Orientačné mesačné splátky

Koľko zaplatíte mesačne? Splátky sú orientačné pri RPMN 5,9 % p.a. (bankový spotrebný úver).

Presná mesačná splátka závisí od výšky úveru, dĺžky splatnosti, úrokovej sadzby, RPMN, poplatkov a bonity klienta.

Na čo si dať pozor pri pôžičke na IVF

Vyžiadajte cenník od kliniky - požiadajte o rozpis všetkých položiek vrátane doplatkov za lieky, mrazenie a prípadné nadštandardné metódy.

Porovnajte bankové ponuky - RPMN je kľúčové číslo, nie mesačná splátka.

Zvážte sumu s rezervou - pri IVF sa stáva, že cyklus treba opakovať.

Ak plánujete v najbližších rokoch žiadať o hypotéku, premyslite výšku pôžičky a splatnosť tak, aby vás mesačná splátka príliš nezaťažila.

Áno, každý úver znižuje vašu bonitu.

Áno. Pôžičku si môže zobrať žena, muž alebo obaja. Banky neriešia lekársku diagnózu.

Úspešnosť IVF a riziko opakovania

IVF je vo väčšine prípadov finančne náročné a úspešnosť nie je zaručená.

Úspešnosť závisí od veku.

Ženy do 35 rokov majú úspešnosť prvého cyklu 35 - 45 %.

Vo veku 38 - 40 rokov klesá na 20 - 30 %.

Štatisticky prvý IVF cyklus uspeje u 30 - 40 % párov do 35 rokov, u starších výrazne menej.

Mnohé páry absolvujú 2 - 4 cykly, kým príde tehotenstvo.

Opakovanie po neúspešnom cykle môže znamenať ďalšie výdavky na lieky, odber vajíčok, laboratórne metódy, kryokonzerváciu, rozmrazenie a embryotransfer.

IVF v zahraničí

Niektoré páry volia kliniky v Českej republike (Reprofit Brno, Olomouc) alebo v Španielsku - buď kvôli darcovskému programu, alebo kvôli kratším čakacím dobám.

Kliniky v Česku (Brno, Olomouc) bývajú porovnateľné s SK cenami, ale neplatí vám tam slovenská poisťovňa.

V Španielsku alebo na Cypre je liečba lacnejšia, ale k cene pribudnú letenky a ubytovanie.

Pri liečbe v inom členskom štáte EÚ je predchádzajúci súhlas zdravotnej poisťovne pred začatím IVF potrebný.

Praktický postup pred vybavením financovania

1. Objednajte sa na vyšetrenie neplodnosti.
2. Zistite, či spĺňate podmienky úhrady cyklu z verejného zdravotného poistenia.
3. Vyžiadajte si od centra podrobný cenník.
4. Oddeľte základné výkony od doplnkových metód.
5. Zistite cenu liekov, mrazenia embryí, rozmrazenia a vkladu.
6. Overte si, či máte nárok na benefit svojej zdravotnej poisťovne.
7. Pri úvere porovnajte najmä RPMN, celkovú sumu na zaplatenie a dĺžku splatnosti.
8. Vytvorte si rezervu na prípadné opakovanie cyklu.
9. Skontrolujte, ako mesačná splátka ovplyvní vašu bonitu pri budúcej hypotéke.

Ďalšie možnosti pred IVF

V procese liečby niekedy pomôže zmierniť životné tempo, eliminovať stres, zaradiť špeciálne cviky, upraviť stravovacie návyky, sledovať kvalitu cervikálneho hlienu, nastaviť cielenú hormonálnu liečbu a pod.

V niektorých prípadoch však musia páry podstúpiť liečbu neplodnosti metódami asistovanej reprodukcie.

V diskusii sa spomínal "výpočet plodných dní" od dr. Jonáša ako alternatíva bez podávania liekov; niektoré ženy hlásili pozitívny výsledok, iné uviedli, že im výpočet nepomohol.

Niektoré ženy hlásia úspech s výpočtom plodných dní od dr. Jonáša; iné tvrdia, že im jeho výpočet nepomohol, takže účinnosť tejto metódy je sporná.

Odpovede na ďalšie otázky dostanete na telefónnom čísle: 0850 003 333.

tags: #umele #oplodnenie #na #splatky