UNIQA poistenie pre dieťa: ako nastaviť užitočnú ochranu

Životné poistenie UNIQÁT je univerzálne poistenie pre vás a vašich blízkych. Môžete ho uzavrieť ako individuálne poistenie alebo poistenie pre dieťa, rodinu či poistenie k hypotéke alebo úveru.

Rizikové životné poistenie poskytuje finančnú ochranu v prípade nepriaznivých životných situácií. Zaisťuje finančnú podporu pri liečbe úrazu a choroby, pri vzniku invalidity alebo zníženej sebestačnosti a pri úmrtí. Naše životné poistenie poskytuje finančnú istotu v nečakaných situáciách.

Kedy začať s poistením dieťaťa

Detské poistenie sa rodičia snažia často uzavrieť hneď, ako príde dieťa na svet. V tom čase by však mali na vlastné poistenie myslieť skôr rodičia, ktorí sa stávajú živiteľmi rodiny a ich zodpovednosť výrazne rastie. Musia preto myslieť na to, aby bolo dieťa zabezpečené aj v situáciách, kedy jeho mamu alebo ocka postihne úraz, vážnejšie ochorenie pod.

Na poistenie dieťaťa nemusíte myslieť okamžite, ako si ho prinesiete domov z pôrodnice. Kým máte bábätko, je na vás úplne závislé a staráte sa o neho doma. Vtedy je dôležitejšie nezabúdať na vlastné poistenie.

Ako rodičia sa stávate živiteľmi rodiny a vychovávateľmi, takže vaša zodpovednosť výrazne rastie. Je teda potrebné včas myslieť na to, že dieťa by malo byť zabezpečené aj v situáciách, ak by ste utrpeli zranenie, vážnejšie ochorenie a podobne.

Začnem netradične, keďže daný článok sa venuje správnemu nastaveniu poistenia pre deti, no dovolím si tvrdiť, že najlepšie poistenie pre vaše deti je, ak ste kvalitne poistený vy ako rodič.

Správne nastavené životné poistenie slúži na ochranu pred fatálnymi udalosťami, ktoré by výrazne ovplyvnili budúce fungovanie poistenej osoby alebo jej rodiny. Medzi riziká s fatálnymi následkami patria tzv. štyri veľké riziká, ktorými sú smrť, invalidita, kritické choroby a trvalé následky úrazu.

Primerané poistenie je, samozrejme, vhodné aj pre dieťa. Odporúčame však kryť riziká, ktoré majú trvalý alebo veľmi dlhodobý vplyv na kvalitu života. Ide napr. o vážny úraz s trvalými následkami, ktorými môže dieťa trpieť dlhé roky.

Aké riziká by malo detské poistenie pokrývať

V rámci životného poistenia sa riziká delia na závažné riziká s dlhodobým alebo trvalým dopadom (napríklad úraz), dlhodobejšie riziká s dočasným odpadom (závažné ochorenia) a menej významné riziká s krátkodobým dopadom (hospitalizácia, liečba bežného úrazu).

Riziká delíme na závažné s dlhodobým alebo trvalým dopadom (úraz), ďalej dlhodobejšie s prechodným dopadom (závažné ochorenia) a tie menej významné s krátkodobým dopadom (hospitalizácia, liečenie bežného úrazu).

Najzávažnejšie riziká by mali byť poistené dostatočne vysokými poistnými sumami počas celého detstva a dospievania detí. Najzávažnejšie riziká by mali byť poistené po celú dobu detstva a dospievania s dostatočne vysokými poistnými sumami.

Iné môžete zvážiť - podľa veku dieťaťa, jeho zamerania, životného obdobia a samozrejme, aj s ohľadom na finančnú situáciu rodiny.

V prvom rade treba pokryť závažné riziká, pretože tie majú trvalý alebo veľmi dlhodobý vplyv na kvalitu života dieťa. Je to najdôležitejšia súčasť poistenia detí.

Štyri hlavné riziká

• Smrť - pri detskom poistení nejde spravidla o hlavné finančné riziko pre rodinu.
• Invalidita - najväčšia pravdepodobnosť jej vzniku je v neskoršom veku, preto pri poistení dieťaťa nemusí byť prioritou.
• Kritické choroby - pri diagnostikovaní choroby zo zoznamu môže poisťovňa vyplatiť dohodnutú jednorazovú sumu.
• Trvalé následky úrazu - krytie môže pomôcť pri dlhodobom alebo trvalom poškodení zdravia.

Z týchto štyroch rizík nesmie v detskom poistení chýbať poistenie kritických chorôb a trvalých následkov úrazu.

Poistenie kritických chorôb pre dieťa

Pripoistenie, na ktoré by rodičia rozhodne nemali zabúdať pri poistení svojho dieťaťa, sú kritické choroby. Ich cieľom je zabezpečiť v prípade diagnostikovania niektorej z chorôb zo zoznamu okamžité plnenie.

V súčasnosti sa kritické ochorenia vyskytujú medzi detskými pacientmi čoraz častejšie. Závažné ochorenie vášho dieťaťa je spojené nielen s náporom na vašu psychiku, ale taktiež aj na váš rozpočet.

Rodičia by určite nemali zabúdať na poistenie vážnych chorôb, ktoré sa v dnešnej dobe vyskytujú stále viac. Ak totiž dieťatko vážne ochorie, rodina to okamžite pocíti aj finančne. Rodičom sa vtedy zíde každé euro.

Ak dieťa prekvapí vážna choroba, poisťovňa vyplatí dohodnutú jednorazovú sumu.

Podľa viacerých štatistík priemerné náklady na doplnkovú liečbu rakoviny v prvom roku liečby predstavujú sumu vo výške 12 000€.

Spôsobené je to najmä tým, že slovenské verejné zdravotníctvo aktuálne registruje len 110 z 343 inovatívnych liekov na liečbu rakoviny schválených Európskou liekovou agentúrou.

Medzi najčastejšie diagnózy u detí patrí cukrovka. Podľa štatistík Národného centra zdravotníckych informácií z roku 2021 bolo najviac novodiagnostikovaných pacientov s cukrovkou vo veku 5-9 rokov a veľmi častý výskyt zaznamenali aj pri deťoch vo veku 10-14 rokov.

Pri správnom nastavení poistenia kritických chorôb by mal každý rodič spozornieť, pretože zoznamy chorôb sa medzi poisťovňami rôznia.

Nie všetky poisťovne totiž kryjú v rámci balíka detských chorôb cukrovku (diabetes mellitus 1. typu).

Rozdiel medzi poisťovňami je aj v dĺžke čakacej doby a počte krytých diagnóz.

Čakacia doba je obdobie, počas ktorého ak nastane poistná udalosť alebo choroba poisteného, ktorá je príčinou poistnej udalosti, poisťovňa poistné plnenie nevyplatí.

Poistnú sumu pre poistenie kritických chorôb odporúčam nastaviť minimálne vo výške 12 000€.

Rodičom, ktorý už majú poistenie pre svoje deti, rozhodne odporúčam nechať si skontrolovať nastavenú výšku poistnej sumy na existujúcich zmluvách.

Rozsah krytia kritických chorôb v UNIQA

Kritické choroby - dieťa, s konštantnou poistnou sumou. 20 kritických chorôb v 5 skupinách a s plnením 100% aktuálnej poistnej sumy pre každú skupinu, t.j. maximálne až 5 plnení.

Poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou

V správne nastavenom rizikovom životnom poistení pre dieťa nesmie absentovať poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou.

Vážny úraz s trvalými následkami vášho dieťaťa podobne ako diagnostikovanie niektorej z kritických chorôb je častokrát spojené s hospitalizáciou a následnou dlhodobou rekonvalescenciou.

Ak dieťa utrpí úraz s dlhodobými či trvalými následkami, môže to úplne zmeniť finančné potreby rodiny i samotného dieťaťa do budúcnosti.

Ak sa napríklad stane niečo, čo zásadne obmedzí jeho pohyblivosť, prispôsobenie sa životu v nových podmienkach si bude vyžadovať väčšie finančné zdroje.

Poisťovňa štandardne vyplatí poistné plnenie, ak poistenej osobe - v našom prípade dieťaťu vznikne poistná udalosť, ktorej dôsledkom je trvalý následok.

Danému trvalému následku poisťovňa pridelí určité percento poškodenia na základe oceňovacej tabuľky a v závislosti od výšky poškodenia pridelí aj príslušnú progresiu.

V prípade ak dieťa v dôsledku úrazu stratí jednu obličku jedná sa o trvalé poškodenie cca 25% podľa oceňovacích tabuliek.

Predpokladajme, že poistná suma pre positenie trvalých následkov úrazu s progresiou je nastavená na 20 000€.

Ak by bolo poistenie bez progresie, klient dostane vyplatenú sumu 5 000€, avšak v prípade uplatnenia progresie može byť plnenie vo výške od 7 400€ do 10 000€.

Poistnú sumu pre poistenie trvalých následkov úrazu odporúčam nastaviť minimálne na 20 000€.

Ročné poistné pre daný rozsah krytia vychádza v rozmedzí 20€ - 53€.

Najčastejšie detské úrazy

Zlomeniny rúk a nôh, vyvrtnutia, pomliaždeniny a úrazy, ktoré spôsobili pády predmetu na deti - to sú najčastejšie hlásenia poistných udalostí, ktoré sa podľa štatistík UNIQA každoročne stávajú deťom.

Úrazy sa častejšie stávajú chlapcom ako dievčatám a väčšinu úrazov evidujú poisťovne počas leta.

Väčšina úrazov sa stane najmä pri hrách a športovaní, ide najmä o pády na korčuliach, bicykli a či úrazy pri skákaní na trampolíne.

Rodičia však často hlásia úrazy detí, ktoré sa stanú doma - za väčšinu z nich môžu poranenia následkom pádu v domácnosti - podľa štatistík UNIQA ide najmä o pády zo schodov či vysokého nábytku alebo rebríkov v záhrade.

Zo všetkých takýchto úrazov môžu vzniknúť trvalé následky.

Medzinárodný deň detí 1. júna prináša okrem detskej radosti a osláv aj pozvoľný nástup prázdnin a letných radovánok. Prázdniny sú však pre deti aj rizikovým obdobím úrazov a nehôd.

Úrazy na trampolínach, nepodarené skoky do záhradných bazénov, pády z bicykla či kolobežky, ale aj viac popálenín, otráv či dopravných nehôd. To všetko sa môže podľa štatistík počas prázdnin prihodiť častejšie a tieto úrazy si môžu vyžiadať aj dlhodobejšiu liečbu alebo zanechať trvalé následky.

V posledných rokoch narastá počet úrazov detí na trampolínach, traumatológovia ich riešia v stovkách prípadov každý rok, často s vážnymi následkami - poranená chrbtica, komplikované zlomeniny rúk, stehenných kostí či dokonca poranenia mozgu a miechy.

Poistenie dennej dávky počas liečby úrazu

Poistenie dennej dávky za liečbu úrazu nepovažujem z môjho pohľadu za nevyhnutné pripoistenie v rámci životného poistenia.

Poistnou udalosťou pri dennej dávke za liečbu úrazu je vážnejší úraz, ktorý si vyžaduje následné liečenie úrazu.

Jednotlivé poisťovne používajú podobne ako v prípade trvalých následkov úrazu štandardizované oceňovacie tabuľky, kde je konkrétnym úrazom pridelená maximálna doba liečenia úrazu, za ktoré poisťovňa poskytne plnenie.

Napriek tomu, že toto pripoistenie nepovažujem za nevyhnutné, môže mať v niektorých prípadoch zmysel.

Poistné plnenie dennej dávky za liečbu úrazu je najmä kompenzáciou pre rodiča, ktorý sa o svoje dieťa počas liečby stará.

Poistné plnenie je teda krytie rodiča v prípade, že by išiel na OČR, ktorá aktuálne predstavuje výšku 55% denného vymeriavacieho základu.

Poistnú sumu odporúčam nastaviť na 10€, pričom ale jej presná výška závisí od príjmu rodiča, výšky OČR a jeho nevyhnutných mesačných výdavkov, ako som spomínal aj v odseku vyššie.

Najlepšie ako sa rodič môže zabezpečiť proti takýmto situáciám je budovať si dostatočné rezervy a nie zbytočne predražovať poistenie dieťaťa.

Poistenie hospitalizácie dieťaťa

Poistenie dennej dávky počas hospitalizácie, ktoré patrí do rovnakej kategórie ako denná dávka za liečbu úrazu.

Poistnou udalosťou je hospitalizácia poisteného, pričom sa môže jednať o hospitalizáciu v dôsledku úrazu alebo choroby.

Väčšina poisťovní kryje hospitalizáciu v dôsledku choroby alebo úrazu v jednom spoločnom pripoistení, avšak pri niektorých poisťovniach treba byť obozretný a zvoliť pripoistenie hospitalizácie v dôsledku choroby samostatne a v dôsledku úrazu samostatne.

Poistenie hospitalizácie môže byť zmysluplným doplnkom detského poistenia.

Je prirodzené, že v prípade vážnejšej choroby alebo úrazu vášho dieťaťa spojeného s dlhodobou hospitalizáciou chce byť takmer každý rodič oporou pre svoje dieťa a bude chcieť pri ňom aj nocovať.

V danej situácii poistenie dennej dávky počas hospitalizácie slúži taktiež ako kompenzácia pre rodiča pre výpadok jeho príjmu.

Odporúčaná poistná suma v poistení hospitalizácie je 10€ na deň.

Okrem toho sa vtedy určite zídu aj denné dávky počas pobytu v nemocnici - v prípade poistnej udalosti ide o peniaze navyše, ktorými môžete dieťaťu spríjemniť a skvalitniť obdobie liečenia.

Poistenie dieťaťa v rámci rodinnej zmluvy UNIQA

Životné poistenie UNIQÁT je univerzálne poistenie pre vás a vašich blízkych. Môžete ho uzavrieť ako individuálne poistenie alebo poistenie pre dieťa, rodinu či poistenie k hypotéke alebo úveru.

V UNIQA môže byť na jednej zmluve až 8 dospelých a neobmedzený počet detí.

Uzavretie jednej rodinnej zmluvy pre rizikové životné poistenie je často z hľadiska nákladov výhodnejšie.

Má poistenie dieťaťa vôbec zmysel, ak máme rodinné poistenie?

Rodinné poistenie dokáže pokryť riziká detí s absolútnou spoľahlivosťou. Ak máte aktuálne spoločné poistenie s dostatočným krytím pre všetky rizikové udalosti v rodine, nie je nutné dodatočné poistenie dieťaťa.

Rozdiely medzi jednotlivými poisťovňami spočívajú aj v tom, koľko detí je možné poistiť na jednej zmluve životného poistenia.

Niektorí rodičia by chceli mať svoje dieťa poistené hneď po narodení, čo bohužiaľ nie je možné v každej poisťovni.

Vek dieťaťa a prechod na poistenie dospelého

Štandardne je možné dieťaťa poistiť od narodenia resp. po dovŕšení 6.

Nie všetky poisťovne majú presne stanovený maximálny výstupný vek dieťaťa, treba si dať pozor na automatický prechod na dospelácku sadzbu po dovŕšení 18. roku života.

To znamená, že po dovŕšení plnoletosti sa zvýši poistné na dospelácku sadzbu.

Vo všeobecnosti býva výstupný vek čas, keď sa mladí ľudia prestanú systematicky pripravovať na budúce zamestnanie a začnú zarábať.

To spravidla určujú poistné podmienky, kde je uvedený "výstupný" vek, najneskôr s dovŕšením 25 rokov veku - teda ide o okamih, kedy dieťa začne byť zárobkovo činné.

A kedy vymeniť detské poistenie za poistenie v dospelosti?

V tomto bode je dôležité zvážiť prehodnotenie krytia, ktoré je nastavené v existujúcom poistení.

Dospelý človek má už iné záväzky a výdavky, kvôli čomu je potrebné mať nastavené iné poistné krytie ako v prípade dieťaťa.

Dôsledkom toho odporúčam v dospelosti vykonať analýzu poistenia a prípadné uzatvorenie novej zmluvy s krytím odrážajúcim aktuálnu situáciu klienta.

Na poistenie by mal začať myslieť každý, kto sa osamostatní.

Na poistenie by mal začať myslieť každý, kto sa osamostatní. Vo všeobecnosti platí, čím mladší človek vstupuje do poistenia, tým bude lacnejšie, predpokladajúc priaznivý zdravotný stav klienta.

Čo môže ovplyvniť nastavenie poistenia

Obvykle sa dojednávajú poistné sumy podľa vašich potrieb a finančnej situácie.

Najzávažnejšie riziká by mali byť poistené po celú dobu detstva a dospievania s dostatočne vysokými poistnými sumami.

Poistenie pre dieťa by malo zohľadňovať vek, zdravotný stav, voľnočasové aktivity a finančné možnosti rodiny.

V prvom rade treba pokryť závažné riziká, pretože tie majú trvalý alebo veľmi dlhodobý vplyv na kvalitu života dieťa.

Uvažujete o tom, že by ste poistenie dieťaťa spojili aj so sporením a investovaním do jeho budúcnosti?

Samozrejme, sporenie pre dieťa má vždy zmysel a existuje mnoho spôsobov, ako to urobiť.

Investičná zložka detského poistenia však poskytuje dieťaťu určitú sumu na samostatný štart do života alebo na štúdium.

Ďalšie služby a možnosti UNIQA

K úrazovému a zdravotnému poisteniu môže mať dieťa aj ošetrovateľský servis a pripoistenie zlomenín kostí zdarma.

Počas zhonu okolo zabezpečenia ošetrenia či prevozu do nemocnice navyše kedykoľvek pomôžu asistenčné služby.

Možnosť dojednania rozšírených asistenčných služieb pre všetky poistené osoby.

Online lekár vo Virtuálnej klinike od Dr.

Mobilná aplikácia Dr. Digital, ktorá aktívne sleduje vaše zdravie, vyvinutá v spolupráci s lekármi.

Životné poistenie UNIQÁT vám prináša možnosť nastaviť si rôzne poistné doby takmer na všetky pripoistenia.

Teraz aj s ochranou pri epidémii COVID-19 ponúkame prevenciu a finančnú pomoc pri riešení následkov tohto ochorenia.

Je možné ho uzatvoriť aj na diaľku bez podpisu, úhradou poistného.

Proces uzatvorenia zmluvy je možný aj na diaľku, a to úhradou splátky poistného.

Poistná udalosť, oprávnené osoby a výluky

Pri rizikovom životnom poistení dostanete vyplatené poistné plnenie v prípade poistnej udalosti.

Pri rizikovom životnom poistení v UNIQA sa poistné plnenie vypláca oprávneným osobám, ktoré určíte pri uzavretí zmluvy.

V prípade úmrtia poisteného oprávnené osoby dostanú dohodnutú sumu, ktorú môžu použiť na pokrytie rôznych nákladov.

Poistnú udalosť môžete nahlásiť online z pohodlia domova cez Klientsky portál moja UNIQA alebo na webe skody.uniqa.sk.

Je dôležité nahlásiť poistnú udalosť bez zbytočného odkladu a s potrebnými dokumentmi.

Na rizikové životné poistenie sa samozrejme vzťahujú aj výluky, medzi ktoré patria napríklad: úmyselné konanie, rizikové tehotenstvo a nedodržanie podmienok zmluvy.

Ak máte existujúci zdravotný problém a zvažujete rizikové životné poistenie u UNIQA, je dôležité uviesť všetky relevantné zdravotné informácie pri dojednávaní.

Pred uzatvorením zmluvy je vhodné oboznámiť sa s poistnými podmienkami, rozsahom krytia, čakacími dobami, oceňovacími tabuľkami a výlukami.

tags: #uniqa #poistenie #pre #dieta