Koľko si odkladať na dieťa: praktický plán pre výbavu, rezervu aj budúcnosť

Narodenie dieťaťa je jedno z najkrajších období života. Každý z nás chce svojej ratolesti zabezpečiť bezstarostné detstvo. Koľko si však musíme odložiť, aby sme vedeli zabezpečiť dieťaťu všetko potrebné pre život?

Mať peniaze bokom sa vždy oplatí, najmä v obdobiach života, keď očakávate väčšiu finančnú záťaž. Plánovanie rodiny medzi takéto obdobia rozhodne patrí.

Koľko peňazí potrebujete na začiatku

S príchodom dieťaťa rastú aj výdavky - od nákupu výbavy pre bábätko, ako je kočík, oblečenie a autosedačka, až po školské potreby, krúžky či oblečenie.

Kompletná výbava pred pôrodom (vajíčko, postieľka, prebaľovací pult, kočík, lehátko, stolička, vanička, hracia deka, monitor dychu, hniezdo) môže podľa skúseností stáť približne 4 000 € pri nových produktoch.

Najväčšie jednorazové položky v diskusii boli kočík (uvádzali sa ceny od ~300 € do prémiových ~1 600 € či viac pre značky ako Cybex), autosedačka okolo 400 € a Stokke stolička asi 400 €.

Ako znížiť náklady na výbavičku

Výrazné úspory dosiahnete použitím vecí z druhej ruky, darovaného vybavenia a kojením; konkrétne príklady v diskusii zahŕňali prebaľovací pult za 25 €, balík oblečenia za 45 €, požičanie monitora dychu a rozdiel ceny plienok 12 € (hypo) vs. 4-5 € (v DM).

Diskutujúci uvádzali nákup z druhej ruky, prijatie vecí od rodiny/známych, požičanie niektorých prístrojov (napr. monitor dychu) a postupné nakupovanie niekoľko mesiacov pred pôrodom.

Koľko stojí dieťa mesačne

Mesačné prevádzkové náklady na bábätko uvádzané v diskusii (oblečenie, plienky, mlieko, vlhčené utierky, lieky ako probiotiká, vitamín D, morská voda) boli uvádzané okolo 350 € mesačne, čo jedna skúsenosť zhrnula ako približne 4 200 € za rok.

V prvom roku sa výdavky môžu líšiť podľa toho, či dieťa dojčíte, aké plienky kupujete, koľko oblečenia potrebujete a či využívate nové alebo použité vybavenie.

Kojiť znižuje náklady na umelé mlieko (UM), sledovanie akcií v obchodoch ako Tesco a DM pomáha pri kúpe plienok, a niektorí uviedli, že hypoalergénne plienky môžu stáť okolo 12 € za balík vs. 4-5 € v DM.

Výpadok príjmu po narodení dieťaťa

Počas obdobia, keď je jeden z rodičov na materskej alebo rodičovskej dovolenke, príjem rodiny klesne.

Rodina preto nemusí riešiť iba nové výdavky na dieťa, ale aj nižší príjem. Pri plánovaní rozpočtu je vhodné počítať s tým, že domácnosť bude určitý čas odkázaná na jeden hlavný príjem.

Núdzové situácie: Nečakané udalosti, ako je strata zamestnania, zdravotné problémy či porucha auta, môžu výrazne zasiahnuť rodinný rozpočet, najmä keď je rodina odkázaná na jeden príjem.

Akú finančnú rezervu by mala mať rodina

Osobná finančná rezerva je niečo, čo by mal mať podľa finančných poradcov každý dospelý človek. A to aj vtedy, keď má stabilné zamestnanie. Život totiž býva nepredvídateľný.

Odborníci z Európskej centrálnej banky odporúčajú mať nasporenú sumu vo výške aspoň 3 až 6 mesačných výdavkov. Nie platov, ale výdavkov. Čiže ak vaša domácnosť mesačne minie 1 200 eur, rezerva by mala byť minimálne 3 600 eur, ideálne 7 200 eur.

Finanční experti sa zhodujú, že dobrá našetrená suma sa rovná 6 mesačným platom v čistom. Pri mladej rodine s deťmi však môže byť rozumná rezerva o niečo vyššia, pretože rodina má zvyčajne jedného živiteľa.

Viaceré príspevky odporúčali finančnú rezervu na 6-12 mesiacov; jedna respondentka uviedla, že mala nasporených 8 000 € ako cieľ pre udržanie štandardu.

Poriadna finančná rezerva vám pomôže prekonať ťažké časy. Veľa ľudí sa o tom presvedčilo aj počas pandémie koronavírusu.

Strata zamestnania je asi jedným z prvých a najčastejších podnetov, ktorý nás dovedie k otázke finančnej rezervy. Prísť o kľúčový mesačný príjem by nechcel nikto a hlavne nie vtedy, keď má každé euro na účte svoj význam.

Ani nečakaný výpadok príjmu pre chorobu nepoteší. Počas života nás postretnú aj menej závažné neočakávané situácie alebo nešťastia, ktoré súvisia s našim bezprostredným okolím a vecami.

Napríklad sa nám pokazí práčka či chladnička alebo sa staneme účastníkom dopravnej nehody.

Pocit bezpečia a istoty je posledným bodom, ktorý patrí do zoznamu dôvodov, prečo si tvoriť finančnú rezervu.

Kde držať finančnú rezervu

Pri rozhodovaní sa, kam uložiť peniaze na finančnú rezervu myslite na to, že síce má byť v bezpečí, no našetrené financie majú byť ľahko dostupné.

Dobrým riešením je konto alebo sporiaci účet, ku ktorým nemáte platobnú kartu.

Výber investičných peňazí, ktoré máte napríklad vo fondoch, totiž trvá aj 14 dní.

Finančnú rezervu preto nie je vhodné zamieňať s dlhodobými úsporami pre dieťa. Rezerva má slúžiť na nečakané udalosti a musí byť dostupná bez toho, aby ste museli predávať dlhodobé investície v nevhodnom čase.

Koľko dostanete od štátu

Za narodenie dieťaťa dostaneme jednorazový príspevok vo výške 829,86 eur.

Prídavky na dieťa, ktoré budeme mesačne od štátu dostávať, sú vo výške 24,95 eura na jedno dieťa.

Od štátu dostaneme za 25 rokov života celkovú sumu vo výške 8 314,86 € = 829,86 + (22,95 x 12 x 25).

Pri plánovaní rozpočtu je potrebné overiť si aktuálne podmienky a výšku jednotlivých dávok, pretože pravidlá a sumy sa môžu meniť.

Koľko sporiť dieťaťu na budúcnosť

Sporíte deťom na budúcnosť? Približne 15- až 25 tisíc eur. Taká je najčastejšia suma, akú na Slovensku sporia rodičia svojim deťom na budúcnosť.

Najčastejším cieľom investície, na ktorú rodičia dieťaťu do budúcnosti šetria, je štúdium, ale aj pomoc pri osamostatnení sa dieťaťa, respektíve pomoc s kúpou nehnuteľnosti.

To znamená, že dieťa bude schopné použiť 20-30 % vlastných zdrojov popri úverovom financovaní na kúpu nehnuteľnosti.

Oproti minulosti, cca 15 rokov dozadu, je dnes už bežné cestovanie, študovanie, či pracovanie v zahraničí.

Náklady rodičov pre svoje deti sa tak rapídne navyšujú, čo si rodičia začínajú uvedomovať, a teda odkladajú svojim deťom viac, ako tomu bolo kedysi.

Príklady mesačného odkladania

Výška, koľko dieťaťu mesačne odkladať, ak by ste mu chceli našetriť napríklad 20 tisíc eur, povedzme, ako pomoc pri kúpe nehnuteľnosti, závisí od doby, ako dlho mu budete sporiť.

Pokiaľ by sa rodičia rozhodli sporiť 18 rokov, tak v takom prípade odporúčame mesačne odkladať 50 eur.

Naopak, keby mal rodič k dispozícii až 25 rokov, tak mesačná investícia by bola iba 30 eur, a to práve vďaka tomu, že investované peniaze sa môžu oveľa dlhšie a efektívnejšie zhodnocovať.

Podľa údajov z Rakúska alebo Nemecka si priemerná rodina odkladá pre dieťa približne 100 eur mesačne.

Ak začnete sporiť hneď od narodenia a zvolíte konzervatívne investovanie s priemerným ročným výnosom okolo 3 až 5 %, môže mať vaše dieťa po dovŕšení 18 rokov k dispozícii sumu okolo 25 000 eur.

Uvedené sumy sú príkladmi, nie zárukou výsledku. Skutočná suma závisí od výšky vkladov, dĺžky sporenia, poplatkov, zdanenia a vývoja finančných trhov.

Prečo začať sporiť čo najskôr

Aj v súčasnosti rodičia začínajú so sporením už pri narodení dieťaťa.

Je to ideálna voľba, kedy má rodič skvelú príležitosť, aby sa jeho sporenie mohlo dostatočne dlhú dobu zhodnocovať.

Najlepšie je sporiť pravidelne.

Základom je disciplína. Ak nemáte veľa priestoru v rozpočte, začnite s malými čiastkami. Dôležité je, aby to bolo pravidelné.

Spôsob sporenia sa môže meniť podľa veku dieťaťa a času, ktorý zostáva do plánovaného využitia peňazí. Pri dlhom horizonte môže mať zmysel investovanie, zatiaľ čo pri blížiacom sa štúdiu alebo osamostatnení je dôležitejšia dostupnosť a ochrana nasporenej sumy.

Kam odkladať peniaze pre dieťa

Ešte pred 15 až 20 rokmi bolo zvykom, že rodičia dali dieťaťu do vienka vkladnú knižku, na ktorej mu šetrili na budúcnosť.

To je dnes už minulosťou.

No ani sporiace účty v bankách, ktoré vkladné knižky vystriedali, požadovaný zisk neprinášajú.

Obdobne detské investičné životné poistenie ako sporiaci produkt nesplnilo očakávania a vzhľadom na rastúce životné náklady tak rodičia hľadajú možnosti inde, napríklad v investíciách do podielových fondov.

Pri deťoch je ideálne využiť aj produkty ako detské sporenia, investičné fondy alebo ETF fondy so stredne nízkym rizikom.

Najpopulárnejšími produktmi sú ETF podielové fondy, ktorých výnosy po jednom roku nepodliehajú daňovej povinnosti, a zároveň sa pýšia tiež nízkymi poplatkami.

Ideálna možnosť je investovať do známych titulov a stabilných značiek ako Apple, Amazon, Google, Microsoft, Coca-Cola a i.

Preto odporúčame zvoliť fond, ktorý združuje viacero titulov a kopíruje ich priemernú výkonnosť - Index S&P 500.

Tento fond navyše za posledných 10 rokov dosahoval ročné zhodnotenie viac ako 10 % p. a., čo znamená, že pri pravidelnej investícii 50 eur mesačne a pri minimálnom zhodnotení 10 % p. a.

Správnym investovaním pomáhame našim peniazom „rozmnožovať sa“, aj keď práve spíme, športujeme alebo sa hráme s deťmi.

Hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy.

Výnosy z investície do podielových fondov dosiahnuté v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.

Investovanie verzus sporiaci účet

Sporiaci účet môže byť vhodný na krátkodobú rezervu, pretože peniaze sú ľahko dostupné a ich hodnota výrazne nekolíše.

Pri dlhodobom sporení však nízke úročenie nemusí stačiť na prekonanie rastu životných nákladov.

Väčšina odporúčaní smerovala k presunu časti pasívnych úspor z bežného účtu do investícií (indexové ETF, investičné účty cez Finax/Portu/Amundi/EIC alebo cez brokera FIO) namiesto držania hotovosti.

V diskusii boli spomenuté investičné účty a indexové ETF cez platformy Finax, Portu, Amundi, EIC a nákup ETF cez brokera (FIO), pričom niekoľkí diskutujúci odporúčali investovanie namiesto držania peňazí na bežnom účte.

Skutočné dlhodobé zhodnotenie doporučených produktov (EIC/S&P500 tvrdené ~10 % ročne, Finax, Amundi) nebolo v diskusii empiricky overené.

Ako nastaviť sumu podľa rodinného rozpočtu

Neexistuje jedna suma, ktorú by si musel odkladať každý rodič. Výška pravidelného vkladu musí zodpovedať príjmu domácnosti, jej výdavkom, existujúcej rezerve a ďalším cieľom.

Rodiny v diskusii riešili problém mesačného cashflowu pri príjme ~3 000 € a fixných nákladoch ~2 200 €, pričom 700 € mesačne sa odkladá na deti a výsledkom sú niektoré mesiace s zostávajúcimi ~50 € do výplaty.

Odporúčania sa pohybovali od zníženia na 300-500 € mesačne celkovo po prerozdelenie (napr. 250 € na dieťa + 200 € pre rodinu) alebo sporenie 30 % príjmu celkovo podľa niektorých príspevkov.

Pri nastavovaní sumy je dôležité, aby vysoké odklady pre dieťa neohrozili základnú finančnú stabilitu domácnosti.

Ak dnes nemáte nasporené ani tri mesačné výplaty, nie ste sami. A ak popri tom nemyslíte ani na budúcnosť svojich detí, nie ste výnimka, ale ani na dobrej ceste.

Začnime najprv sebou.

Ak sa nám podarí zabezpečiť seba, je jednoduchšie myslieť aj na budúcnosť našich detí.

Ako vytvoriť rezervu a začať pravidelne odkladať

Ak máte odložené dve vaše mesačné výplaty, na záchranu v nečakanej situácii to však nemusí stačiť.

Finanční experti sa zhodujú, že dobrá našetrená suma sa rovná 6 mesačným platom v čistom.

Počas tvorby rezervy by ste si mali pravidelne odkladať 10 % z celkového mesačného príjmu domácnosti.

Ľudia s nízkym príjmom by si mali tvoriť finančnú rezervu tiež, hoci si budú odkladať len 10 € mesačne.

Aj keď bude proces šetrenia trvať dlhšie, oplatí sa vytrvať.

Finančnú rezervu do domácnosti by ste mali vytvoriť ideálne do 3 až 4 rokov od začiatku sporenia.

Nedokážete si odkladať peniaze na finančnú rezervu? V prvom rade si porovnajte vaše príjmy a výdavky.

Aby bolo porovnanie dôkladné, najlepšou cestou je sledovať váš rozpočet 2 až 4 mesiace.

Konzistentné odporúčania zahŕňajú viesť podrobný rozpočet (zapisovať všetky položky), znížiť variabilné výdavky a presunúť časť sporenia z bežných účtov na investičné nástroje s potenciálnym zhodnotením.

Viacerí odporúčali viesť detailný výdajový prehľad alebo Excel, zapisovať všetky položky, sledovať malé pravidelné poplatky (paušály, aplikácie) a plánovať nákupy podľa letákov a akcií.

Pomocníkom pri tvorbe finančnej rezervy vie byť aj tzv. finančný plán.

Odporúčame, aby ste si nastavili presun vašich peňazí na sporenie hneď po výplate.

Vaša banka vám možno ponúka osobitný sporiaci účet, ktorý je súčasťou bežného účtu, kam si môžete odkladať nasporené peniaze.

Do obchodu choďte zásadne s nákupným zoznamom a nikdy nenakupujte hladný.

Pri snahe o tvorbu finančnej rezervy je dôležité, aby ste sa vyhli takýmto a emočným nákupom a nákupom.

Poistenie a ochrana rodinného príjmu

Väčšina diskutujúcich odporučila prehodnotiť detské poistky a zamerať sa skôr na primerané poistenie rodiča/hlavného živiteľa, PZP a poistky na nehnuteľnosť.

Viacerí označili „investičné životné poistenia pre deti“ za nevýhodné.

Pri rodine s jedným hlavným živiteľom môže byť dôležité zabezpečiť príjem rodiča, od ktorého je domácnosť najviac závislá.

Investičná nehnuteľnosť ako alternatíva

Viacerí navrhli kúpu investičnej garzónky alebo bytu financovaného hypo ako alternatívu, pričom argumentovali, že nájom môže pomôcť splácať hypotéku a dlhodobo to môže priniesť výnos.

Iní varovali, že to vyžaduje vysokú počiatočnú angažovanosť a riziko.

Kúpa investičnej nehnuteľnosti preto predstavuje inú formu dlhodobého investovania než pravidelné odkladanie do fondov alebo ETF.

Praktický postup pre rodičov

1. Najskôr si spočítajte jednorazové náklady na výbavu a počítajte približne s 4 000 € pri nových produktoch.
2. Odhadnite mesačné náklady na dieťa, pričom v diskusii sa uvádzalo približne 350 € mesačne v prvom roku.
3. Premyslite si výpadok jedného príjmu počas materskej alebo rodičovskej dovolenky.
4. Vytvorte si dostupnú núdzovú rezervu vo výške aspoň 3 až 6 mesačných výdavkov.
5. Určte si cieľ, napríklad 15- až 25-tisíc eur na štúdium, osamostatnenie alebo pomoc pri kúpe nehnuteľnosti.
6. Začnite pravidelne odkladať čo najskôr, ideálne už pri narodení dieťaťa.
7. Ak máte horizont 18 rokov, jedným z uvedených príkladov je odkladanie 50 eur mesačne na cieľ 20 tisíc eur.
8. Ak máte horizont 25 rokov, jedným z uvedených príkladov je odkladanie 30 eur mesačne na cieľ 20 tisíc eur.
9. Pri dlhodobom horizonte zvážte investičné fondy alebo ETF, pričom treba počítať s kolísaním hodnoty investície.
10. Pravidelne kontrolujte poplatky, rozpočet a to, či zvolená suma neohrozuje bežné fungovanie rodiny.

Obavy a neistoty spojené s peniazmi nám často dokážu tvoriť prekážku v užívaní si života naplno.

Práve preto vnímam, že mojim poslaním je pomáhať klientom optimálne nastaviť ich financie, aby mohli svoj čas venovať tomu, čo ich skutočne napĺňa.

Profesionálna správa finačného majetku môže ľuďom priniesť istotu, že ich financie sú vždy v bezpečí, správne sa zhodnocujú a klient neplatí zbytočné poplatky tam, kde nemusí.

Nejde len o čísla, ale o návyky. Sporiť a investovať pre seba aj pre deti nie je otázkou vysokých príjmov, ale pravidelnosti a plánovania.

Ak si dnes poviete, že „začnem od budúceho mesiaca“, možno to odkladáte už roky. Najlepší čas začať bol včera.

tags: #kolko #si #odkladat #na #dieta